Catégorie : Partenariat

Comprendre les outils financiers déployés par la SIDI

La SIDI dispose à son arc de plusieurs outils de financements pour soutenir les activités de ses partenaires. Les « prises de participation en capital » consistent pour la SIDI à entrer au capital des entreprises partenaires, afin de renforcer leurs fonds propres et les accompagner dans leur développement sur le long terme.

Les « prêts » quant à eux permettent à nos partenaires, en particulier les organisations de producteurs, de pouvoir préfinancer la récolte de leurs membres.

Mais alors qu’est-ce que Daman ? A travers cet article, nous souhaitons mettre en lumière ce fonds de garantie palestinien, un moyen de résistance financier peu commun et innovant, qui, à son échelle, tente de soutenir des populations civiles les plus vulnérables.

Un peu d’histoire…

Il aura fallu près de 10 ans avant de parvenir à la création de Daman en 2015, une compagnie palestinienne dont l’actionnariat est composé au départ par la SIDI, ACAD Finance et ASALA (ces deux dernières étant des institutions de microfinance palestiniennes partenaires de la SIDI). En 2019, le fonds de garantie Daman est abondé grâce à l’obtention d’un premier cofinancement du gouvernement du Luxembourg et grâce à l’ONG CPJPO[1], ce qui lui permet de changer d’échelle.

Une des principales forces du fonds de garantie Daman est d’avoir identifié le risque « politique », c’est-à-dire les effets délétères de l’occupation violente de la Palestine par l’armée Israélienne, comme le principal risque à couvrir pour les micro-entreprises Palestiniennes.

Bien sûr, les initiateurs de Daman, tant à la SIDI qu‘au sein d’ACAD Finance, n’avaient jamais imaginé qu’après la sanglante et meurtrière attaque du Hamas en 2023[2], la terreur imposée par Israël, qui relève de crimes de guerre, de crimes contre l’humanité et même de risque génocidaire, allait « rayer de la carte » une partie de la population[3] et la totalité des infrastructures[4] de la bande de Gaza.

Le fonds de garantie patiemment construit grâce aux subventions du Luxembourg s’est révélé bien insuffisant pour faire face aux besoins à Gaza mais aussi en Cisjordanie, où la pression conjointe des colons, de la police et de l’armée, conduisent à des événements violents et à un isolement physique des communautés et des villes Palestiniennes. C’est un défi pour Daman et surtout pour son financement futur, mais cela ne l’empêche pas de fonctionner et de « faire sa part » dans un contexte parfois dramatique.

[1] Comite pour une paix juste au Proche Orient – https://paixjuste.lu/

[2] Plus de 1 200 morts, principalement des civils Israéliens

[3] 72 000 morts et 180 000 blessés, en majorité des femmes et des enfants

[4] 92% des bâtiments détruits

Comment fonctionne le fonds de garantie Daman ? 

Chaque année, en fonction des montants disponibles, Daman alloue une somme à chacune des trois institutions de microfinance palestiniennes : ACAD, ASALA et REEF. Ces trois institutions de microfinance informent Daman des prêts en cours qui bénéficieront de cette couverture et qui répondent aux critères de remboursement. Il n’y a aucun transfert d’argent. C’est une somme globale maximale que l’institution de microfinance pourra réclamer au fonds de garantie, si jamais elle démontre que son client n’a pu payer son prêt à cause de l’occupation Israélienne.

Les conditions de remboursement et d’annulation des dettes du fonds de garantie Daman 

Le fonds de garantie Daman ne rembourse pas n’importe quoi et n’importe comment. Les prêts « assurés » doivent être inférieurs à 10 000 US $, d’une durée maximale de 48 mois pour des activités de génération de revenus. Les prêts à la consommation sont exclus. Daman ne rembourse que le capital, c’est-à-dire que les intérêts non payés sont assumés par l’institution de microfinance. Si le client n’a pas pu rembourser son prêt depuis plus d’un an, alors l’institution de microfinance peut se tourner vers le fonds de garantie Daman pour demander un remboursement. Et si le client était déjà en défaut (retards de paiements) avant « l’accident de vie » lié à l’occupation militaire, le prêt n’est pas éligible au remboursement.

De leur côté, les institutions de microfinance apportent une contribution aux frais de Daman de 1,5% du portefeuille garanti.

Sur le terrain, des exemples concrets pour illustrer la situation 

Mohamed H a demandé un prêt de 4 000 US dollars pour son atelier de fabrique de cages qui lui permet d’élever de la volaille. Lors de l’attaque du camp de réfugiés de Tulkarem début 2025, les bulldozers Israéliens ont rasé son atelier. Mohamed H a tout perdu.

Il y a aussi l’histoire d’Assel A qui avait contracté un prêt pour investir dans ses activités de maraîchage avec l’installation d’une serre. Le village où elle habite a été « fermé » par des colons pendant quelques jours. Elle n’a pu y accéder et irriguer les champs. Toute la récolte a été perdue et les bâches ont été lacérées par les colons.

Ces deux clients sont dans l’incapacité de payer leur prêt et illustrent concrètement les difficultés colossales rencontrées par les Palestinien.nes afin de maintenir une activité génératrice de revenus dans ce contexte de guerre.

L’institution de microfinance à l’origine de l’octroi du prêt peut alors présenter une demande de remboursement auprès du fonds de garantie Daman en préparant un dossier. Si la demande est recevable, Daman mandate un « expert » pour vérifier la véracité des faits. Si le rapport est favorable, Daman peut alors verser ces fonds à l’institution de microfinance et annuler la dette du client. Environ 85% des dossiers présentés par les institutions de microfinance au fonds de garantie Daman sont acceptés.

Les institutions de microfinance palestiniennes peuvent ainsi se reposer plus facilement sur ce mécanisme qui couvre une partie des risques financiers engagés.  En rassurant les institutions de microfinance palestiniennes, ce sont finalement les populations vulnérables qui bénéficient plus facilement de prêts pour investir dans des activités génératrices de revenus, malgré la guerre.

En 2024 (annus horribilis vu les pertes totales enregistrées à Gaza), ce sont 332 623 dollars de 386 client.es des trois institutions de microfinance que Daman a pu compenser[1]. Pour conclure cédons la parole à l’évaluateur missionné par :

L’évaluation du projet montre qu’en dépit de toutes les contraintes liées au contexte, Daman est resté opérationnel et a joué un rôle de stabilisateur en faisant bénéficier des IMF de sa couverture du risque. Cela permis à ces dernières de prêter à des clients très vulnérables, ce qui n’aurait sans doute pas été possible si Daman n’avait pas été là[2].

Le grand défi demeure : comment capitaliser Daman durablement pour faire face aux besoins très spécifiques d’une zone de guerre et d’occupation comme la Palestine ? C’est ce à quoi Daman et ses actionnaires doivent s’atteler !

[1] 634 000 US $ depuis le début de l’opération de Daman

[2] Projet evaluation of Daman for SME’s by MFR

Qui est Kitagata ?

Dans le sud-ouest de l’Ouganda, la coopérative Kitagata Mixed Farmers joue un rôle essentiel pour renforcer la sécurité alimentaire et les revenus des petits producteurs. Créée en 2013 à l’initiative des agriculteurs eux-mêmes, elle répond à un besoin fondamental : disposer d’un espace commun pour partager les défis rencontrés sur le terrain, construire des solutions collectives et peser davantage face aux acteurs économiques locaux. La SIDI soutient ce partenaire à travers sa filière implantée à Kampala, Soluti finance. Kitagata commercialise principalement du millet et des haricots à destination des Ougandais.

Une offre diversifiée au service des membres

Initialement active dans le district de Sheema, Kitagata s’est progressivement étendue aux districts voisins de Bushenyi, Mitoma et Rubirizi, avec une logique simple : mutualiser les efforts, augmenter les volumes de production collectés, et mieux défendre les intérêts de ses membres. Sa vision est claire : promouvoir la production alimentaire locale et lutter contre la faim, dans un contexte de plus en plus contraint par les dérèglements climatiques.

Outre l’accès au marché, la coopérative a développé une offre de service diversifiée pour répondre au mieux aux besoins de ses membres : des sessions d’alphabétisation, des formations en gestion financière, ou encore l’aide à la structuration de petits groupes villageois d’épargne et
de crédit. Depuis 2024, Kitagata a également commencé à octroyer des avances de trésorerie aux producteurs, leur permettant de faire face aux besoins de la campagne agricole.

Kitagata est fortement impliqué dans la promotion de l’égalité de genre. Les femmes représentent 66% des bénéficiaires de la coopérative, et des programmes spécifiques sont mis en place pour répondre au mieux à leurs besoins : c’est notamment le cas de certains groupes de veuves, qui sont un public très vulnérable en Ouganda, et à qui la coopérative fournit des services supplémentaires.

Faire face aux défis climatiques

Ces dernières années, les producteurs accompagnés par Kitagata ont particulièrement souffert des aléas liés au changement climatique : saisons imprévisibles, sécheresses, baisse de la fertilité des sols. Ces chocs affectent fortement la production de cultures vivrières comme le millet, le maïs ou les haricots. Face à cette réalité, la coopérative a choisi de s’engager activement dans la promotion de pratiques agricoles plus durables, adaptées aux conditions locales.

Grâce à la présence de deux techniciens agronomes dans son équipe, Kitagata sensibilise ses membres aux enjeux environnementaux et les accompagne dans la mise en œuvre de techniques agroécologiques : rotation des cultures, interculture, utilisation de fumier organique, paillage, gestion responsable des zones humides, récupération et stockage de l’eau de pluie. Cet accompagnement se fait soit de manière individuelle, pour répondre à des besoins spécifiques des producteurs, soit de manière collective, dans des terrains spécifiquement dédiés aux formations, appelés « demo gardens ».

Un projet structurant avec la SIDI

En 2024, la SIDI a accompagné la coopérative dans le renforcement de son engagement social et environnemental grâce à un programme structurant financé par le SSNUP, conçu autour de plusieurs volets complémentaires :

• Volet économique et social : pour diversifier les revenus des producteurs et renforcer leur résilience face au changement climatique, la coopérative a mis en place une formation à la culture du manioc, une filière émergente à fort potentiel et adaptée aux conditions climatiques locales.

• Volet genre : une formation de formateurs à la méthodologie participative GALS (Gender Action Learning System) a été organisée. Cette approche communautaire vise à renforcer l’autonomie des femmes et des hommes, et à combattre les inégalités de genre dans les foyers comme au sein des organisations.

• Volet environnemental : la coopérative a lancé un programme de formation en agroécologie, spécifiquement appliqué à la culture du manioc, à destination de ses petits producteurs.

Quelques chiffres clés à propos de Kitagata

Quel rôle jouent les agences de notations internationales ?

Depuis la fin des années 2000, des agences de notation se sont développées, sur le modèle de leur alter ego de la finance classique, afin d’assurer des pratiques de gestion raisonnées de la part des institutions de microfinance. En effet, dans un contexte de besoins massifs de services financiers par les petits entrepreneurs du secteur informel, certains acteurs ont pu y voir un marché immense et donc des potentiels de profits plus que d’impact… en témoignent les scandales récurrents dans certains pays dont les médias se sont fait l’écho.

Aussi, ces agences, dont MicroFinanza Rating, leader et pionnier basé à Milan, jouent un rôle important puisqu’elles analysent en détail les données et les pratiques des institutions de microfinance permettant d’aboutir à une notation indépendante. Et plus important encore, elles contribuent à faire circuler les bonnes pratiques dans le secteur, jusqu’à permettre l’élaboration de standards reconnus au niveau international. Ces standards sont ensuite fixés par une ONG regroupant les acteurs, la Social Performance Task Force.

Protection des clients : de quoi parle-t-on exactement ?

Un des enjeux majeurs de ces bonnes pratiques consiste à protéger les clients. Les populations vulnérables, souvent peu éduquées en matière financière, peuvent facilement tomber dans des spirales de sur-endettement, voire être la cible d’escroquerie. Ces standards vont donc s’assurer que l’institution de microfinance prendra toutes les mesures en son pouvoir pour éviter qu’un bénéficiaire se surendette.

De même, les institutions de microfinance doivent s’assurer que les clients puissent comprendre parfaitement les conditions des prêts (taux et diverses commissions, procédures en cas d’arriérés, etc.) qu’ils vont contracter. Les institutions de microfinance proposent par exemple des contrats en langues locales, avec des explications à l’oral et pas seulement par écrit. Cet ensemble de bonnes pratiques est réuni dans un standard reconnu et appelé “Client Protection Pathway”.

Au Kenya, Yehu Microfinance récompensée pour ses efforts en faveur des populations les plus marginalisées

Le Kenya constitue la première économie d’Afrique de l’Est. Il s’agit d’un leader en matière d’innovations technologiques pour permettre l’inclusion financière des populations marginalisées avec l’invention du “Mobile Banking”, c’est à dire la possibilité de payer ou d’épargner avec un simple téléphone portable, et ce bien avant l’arrivée des smartphones. Aussi, la microfinance s’y est développée de façon très dynamique depuis plus de 20 ans mais sans réel cadre réglementaire.

En obtenant le niveau argent de la « Certification Protection Client », Yehu Impact Limited démontre qu’elle a satisfait et dépassé un ensemble de critères rigoureux sur la qualité et l’éthique de ses pratiques pour protéger ses clients. Cette reconnaissance vient ainsi renforcer la crédibilité de Yehu Impact Limited en matière d’impact social : l’argent investi sert le développement et l’autonomie des communautés vulnérables, leur insertion économique.

Qui est Yehu Microfinance ?

Yehu Impact Limited est une institution de microfinance fondée en 1998 au Kenya, par Choice Humanitarian, une ONG internationale. Elle a débuté ses activités en organisant des groupes de femmes et en facilitant leur accès à l’épargne. Aujourd’hui, Yehu Impact Limited touche plus de 70 000 bénéfiaires, principalement des femmes en milieu rural, dans le but d’autonomiser leurs communautés grâce à des microcrédits abordables, durables et socialement responsables.

Yehu Impact Limited déploie des activités d’éducation financière auprès des populations les plus vulnérables à travers une série de formations sur la gestion financière. L’institution de microfinance soutient ainsi la création d’activités génératrices de revenus dans l’agriculture, les énergies vertes, la micro-assurance, etc.

La SIDI est particulièrement fière de l’engagement des équipes de Yehu Impact Limited en faveur d’une finance inclusive. Cette certification en matière de protection clients participe à la reconnaissance des efforts de cette institution de microfinance en faveur de l’autonomisation des communautés les plus marginalisées en milieu rural au Kenya.